Základní pojmy
Hypotéka
Hypotéka je úvěr na bydlení, který slouží k zajištění vašich bytových potřeb. Díky této půjčce si můžete pořídit vlastní bydlení. Hypotéky jsou obvykle zajištěny nemovitostí, kterou kupujete, takže můžete získat vaše nové bydlení za nízké měsíční splátky s výhodnou úrokovou sazbou.
Hypotéční úvěr:
- je úvěr, jehož splacení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti.
- je poskytován fyzickým i právnickým osobám. Zajištění hypotéky zástavním právem k nemovitosti zaručuje u hypotéky velmi nízkou úrokovou sazbu. Financování bydlení hypotéčním úvěrem je tak nejlevnější variantou financování bydlení.
V současné době rozlišit na dva základní typy hypotečního úvěru:
A to dle účelu využití úvěru:
Účelová hypotéka
- koupě nemovitosti do osobního vlastnictví,
- financování rekonstrukcí,
- modernizace a oprav nemovitost,
- koupě podílu nemovitostí za účelem vypořádání spoluvlastnických, dědických podílů, společného jmění manželů,
- koupě družstevního podílu a úhrada členského podíl,
- zpětné proplacení vlastních finančních prostředků investovaných do nemovitosti
- refinancování stávajícího účelového úvěru od banky či stavební spořitelny, který byl použit na investici do nemovitosti.
Neúčelová hypotéka (americká hypotéka)
- Jedná se o neúčelový hypoteční úvěr.
- Nemá pro klienta žádná omezení (kromě použití peněz na podnikání), na co peníze z hypotéky použije.
- Může tak tímto úvěrem financovat i movité věci, jako je třeba automobil, studium dětí v zahraničí nebo třeba cestu kolem světa nebo konsolidaci jiných půjček.
- Americká hypotéka spadá pod zákon o spotřebitelském úvěru.
- Úroková sazba je u americké hypotéky obvykle vyšší
Účel
Účel hypotéky je investice do nemovitosti, kterou dokážete prokázat – koupě nemovitosti, výstavba, rekonstrukce, vypořádání SJM, dědictví apod.
Zástava
Podmínkou poskytnutí hypotečního úvěru je jeho zajištění zástavním právem k nemovitosti. Zastavovaná nemovitost může být přímo objektem úvěru nebo to může být nemovitost jiná.
LTV
Česky řečeno zástavní hodnota nemovitosti – LTV zjednodušeně znamená vyjádření poměru celkové částky, kterou Vám banka půjčí k zástavní ceně nemovitosti. Tedy ceně, za kterou by v případě, že byste nebyli schopní hypotéku splácet, mohla banka nemovitost prodat. Zástavní cenu nemovitosti odhaduje banka. V praxi je LTV vyjádřeno procentuálně nyní však nově max. 95% zástavní ceny nemovitosti.
LTV
Co je to LTV a jak ovlivňuje výši úrokové sazby hypotéky?
Chcete se vyznat v úrocích hypoték jednotlivých bank? V tom případě se neobejdete bez znalosti termínu „LTV“, který je hlavním faktorem ovlivňující úrokovou sazbu Vaší hypotéky.
LTV je zkratka výrazu Loan to Value, který vyjadřuje poměr mezi výší úvěru -hypotéky a hodnotou zástavy -nemovitosti kterou u úvěru ručíme.Jinak zástavní hodnota nemovitosti.
Maximální LTV, které získáte v českých hypotečních bankách činí 95 %, tzn. banky vám půjčí pouze 95% zástavní hodnoty nemovitosti.Pokud je hodnota nemovitosti 1 000 000,-Kč banka Vám půjčí 950 000,-Kč
Minimální LTV není stanoveno, platí však, že čím nižší je vaše LTV, tím výhodnější podmínky hypotéky získáte.
Výhody hypoték s nižším LTV
- možnost delší splatnosti hypotéky ,nižší požadavky na bonitu (příjmy) žadatele o hypotéku
- nižší úroková sazba hypotéky= nižší splátky
- Zejména výrazně nižší úroková sazba, kterou získáte u hypoték s nižším LTV je důvod, proč použít spolu s hypotékou i vlastní zdroje (pokud je máte).
- Zástavní hodnota nemovitosti je stanovena odhadcem banky.
Bonita
Bonita -vaše schopnost splácet hypotéku. Banka akceptuje veškeré příjmy, kde můžete prokázat jejich pravidelnost a stabilitu, můžete je doložit a nejsou v rozporu se zákonem.
Refinancování hypotéky
Refinancováním hypotéky nahradíte starý úvěr novým. Vzhledem k tomu, že tržní situace se stále vyvíjí, získáte výhodnější podmínky, nižší úrok a nižší splátky. Upravit můžete i délku splácení či pravidla mimořádných splátek.
Refinancování hypotéky znamená splacení původního hypotéčního úvěru u stávající banky jiným úvěrem. U hypotéčních úvěrů je refinancování hypotéky možné nejlépe v době fixace úrokové sazby,kdy je splacení hypotéky bez sankcí a poplatků.
Refinancování hypotéky znamená většinou také změnu banky.